Yhdistelylaina laskuri – laske säästösi ennen yhdistämistä

Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~7 minuuttia

Yhdistelylaina laskuri tarkoittaa laskentatapaa, jolla selvität etukäteen, paljonko lainojesi yhdistäminen oikeasti säästää — ei arviota vaan euromäärän. Tarvitset kolme lukua jokaisesta nykyisestä velastasi (saldo, korko, jäljellä oleva maksuaika) ja yhden tarjouksen uudelle lainalle, minkä jälkeen annuiteettikaava (PMT) kertoo tarkan kuukausierän ja kokonaiskustannuksen molemmissa vaihtoehdoissa. Tässä artikkelissa käydään laskukaava auki askel askeleelta ja näytetään, miten laina-ajan valinta yksinään voi muuttaa säästösi tuhansilla euroilla.

Sisällysluettelo

1. Miten yhdistelylaina laskuri toimii
2. Laske oma säästösi: 4 vaihetta
3. Esimerkkilaskelma: 12 000 € kolmesta velasta yhdeksi
4. Laina-ajan vaikutus: sama korko, eri lopputulos
5. Korkokatto rajaa laskurin ylärajan 2026
6. Sudenkuopat laskelmassa
7. Usein kysytyt kysymykset
8. Yhteenveto

Miten yhdistelylaina laskuri toimii

Yhdistelylainalaskurin ydin on annuiteettikaava, jolla pankitkin laskevat tasaerälainojen kuukausierät. Kaava on:

💡 Kaava: Kuukausierä = Lainasumma × (kuukausikorko) ÷ (1 − (1 + kuukausikorko)^{−kuukausien lukumäärä}). Excelissä ja Google Sheetsissä tämä on valmis funktio: =MAKSU(korko/12; kuukaudet; -lainasumma) (englanniksi =PMT).

Laskuri ei ole erillinen ohjelmisto — se on tämä yksi kaava, jota sovelletaan kahdesti: ensin jokaiseen vanhaan velkaasi erikseen (tai niiden painotettuun keskikorkoon), sitten uuteen yhdistelylainaan. Erotus kertoo säästön. Tarvitset laskuun neljä syötettä per laina: jäljellä oleva pääoma, todellinen vuosikorko, jäljellä oleva maksuaika kuukausina ja mahdolliset kiinteät kuukausikulut, jotka lasketaan päälle erikseen koron ulkopuolella. Jos et vielä tiedä, mitkä velkasi kannattaa laskea mukaan nippuun, katso ensin läpikäynti artikkelista lainojen yhdistämisen opas.

ℹ️ Hyvä tietää: Käytä aina todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää perustamis- ja tilinhoitokulut, joten se on ainoa luku, jolla eri tarjoukset ovat vertailukelpoisia keskenään.

Laske oma säästösi: 4 vaihetta

Esimerkkilaskelma: 12 000 € kolmesta velasta yhdeksi

Seuraava laskelma on esimerkki merkityin oletuksin — sovella samaa kaavaa omiin lukuihisi. Oletukset: kolme luottoa, joiden yhteissaldo on 12 000 €, painotettu keskikorko 16 %, jäljellä oleva maksuaika 36 kuukautta, annuiteettilyhennys.

Laskenta auki: =MAKSU(0,16/12; 36; -12000) antaa nykyisen 421,88 €:n kuukausierän, ja =MAKSU(0,095/12; 36; -12000) antaa uuden 384,40 €:n erän. Erotus 37,49 € kuukaudessa kertyy 36 kuukauden aikana 1 349,60 euron säästöksi — ilman että maksuaika pitenee päivääkään. Tähän summaan on vielä lisättävä tai vähennettävä uuden lainan mahdolliset avaus- ja tilinhoitokulut, jotka lain mukaan saavat olla enintään 150 € vuodessa (ks. korkokatto-osio).

💡 Vinkki: Tallenna oma laskelmasi taulukkolaskentaan yllä olevan rakenteen mukaan. Kun saat uuden tarjouksen, vaihdat vain korko- ja maksuaikaluvut — kaava laskee loput automaattisesti.

Laina-ajan vaikutus: sama korko, eri lopputulos

Yksi laskurin käytön yleisimmistä väärinkäsityksistä on unohtaa, että laina-aika vaikuttaa kokonaiskustannukseen yhtä paljon kuin korko. Seuraava taulukko näyttää saman 12 000 €:n lainan ja saman 9,5 %:n koron neljällä eri maksuajalla:

Kuukausierä puolittuu 24 kuukaudesta 60 kuukauteen siirryttäessä, mutta korkokulut lähes kolminkertaistuvat: 1 223 €:sta 3 121 €:oon — sama 12 000 € ja sama 9,5 % korko. Tämä on syy, miksi laskurilla kannattaa aina testata vähintään kaksi maksuaikaa ennen päätöstä: lyhyempi erä tuntuu helpommalta hyväksyä, mutta pidempi laina-aika maksaa tästä esimerkistä laskien jopa 1 898 € enemmän korkoa (3 121,34 € − 1 223,37 €).

Korkokatto rajaa laskurin ylärajan 2026

Laskuria käyttäessä kannattaa tietää, mikä on korkeimman mahdollisen tarjouksen katto — se auttaa tunnistamaan ylihinnoitellut tarjoukset heti. Kuluttajansuojalain 7 luvun 17 a § rajaa kuluttajaluoton koron korkolain mukaiseen viitekorkoon lisättynä 15 prosenttiyksiköllä, eikä korko saa koskaan ylittää 20:tä prosenttia (kuluttajansuojalaki 7 luku, Finlex). Viitekorko on 2,50 % koko vuoden 2026 ajan, myös heinä-joulukuussa (Suomen Pankki), joten käytännön korkokatto on tällä hetkellä 17,5 %.

Jos siis syötät laskuriisi korkoa, joka ylittää 17,5 %, tarjous ei todennäköisesti täytä lain vaatimuksia — tarkista aina, että kyseessä on kuluttajaluotto eikä esimerkiksi joustoluotto, joilla voi olla eri sääntely. Yksityiskohtaisemmat kilpailutustaktiikat, joilla korko saadaan mahdollisimman lähelle laskurisi parasta skenaariota, on käyty läpi artikkelissa yhdistelylainan kilpailutus. Jos tavoitteesi on nimenomaan mahdollisimman halpa kokonaisratkaisu, vertaa laskurin tuloksia myös oppaaseen halvin yhdistelylaina.

Sudenkuopat laskelmassa

1. Nimelliskorko todellisen vuosikoron sijaan. Nimelliskorko jättää kulut pois, jolloin laskelma näyttää säästön todellista suurempana. Käytä aina todellista vuosikorkoa.
2. Eri maksuajan käyttö vertailussa. Jos vertaat nykyistä 48 kuukauden jäljellä olevaa aikaa uuden lainan 60 kuukauteen, kuukausierä laskee mutta kokonaiskustannus voi silti nousta — kuten yllä olevasta taulukosta näkyy.
3. Viimeisimmän laskun saldo loppusaldon sijaan. Todellinen poismaksusumma on lähes aina hieman viimeisintä laskua suurempi kertyneen koron takia. Pyydä aina virallinen loppusaldo.
4. Kiinteiden kulujen unohtaminen. Jos uudessa lainassa on esimerkiksi 300 € avausmaksu, se pitää lisätä kokonaiskustannukseen — muuten laskelma näyttää säästön todellista suurempana.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko laskurin tehdä ilman Exceliä?

Kyllä — kaava toimii samalla tavalla kynällä ja paperilla tai puhelimen laskimella, kunhan osaa laskea potenssin (1+korko)^−kuukaudet. Käytännössä taulukkolaskenta on nopein tapa, koska voit vaihtaa lukuja ja nähdä tuloksen heti.

Mitä lukuja tarvitsen ennen laskemista?

Jokaisesta nykyisestä velasta tarvitset jäljellä olevan pääoman, todellisen vuosikoron ja jäljellä olevan maksuajan kuukausina. Uudesta tarjouksesta tarvitset saman kolmikon sekä mahdolliset kiinteät kulut.

Miksi kaksi laskuria antavat eri tuloksen samoilla luvuilla?

Yleisin syy on koronlaskentatapa: osa laskureista käyttää todellista vuosikorkoa (sisältää kulut), osa nimelliskorkoa. Tarkista aina, kumpaa lukua laskuri pyytää.

Kannattaako aina valita pienin kuukausierä?

Ei automaattisesti. Pienin kuukausierä syntyy pisimmästä laina-ajasta, joka useimmiten kasvattaa kokonaiskorkokuluja — kuten laina-aika-taulukko yllä osoittaa. Valitse maksuaika, jonka kuukausierä mahtuu budjettiin mutta joka ei ole pidempi kuin tarpeen.

Onko laskurin tulos sitova tarjous?

Ei. Laskuri antaa arvion, jonka pohjalta voit vertailla vaihtoehtoja. Sitova tarjous syntyy vasta, kun pankki tai rahoitusyhtiö on tarkistanut luottotietosi ja maksukykysi hakemuksen yhteydessä.

Yhteenveto

Yhdistelylaina laskuri on kaava, ei ohjelmisto: =MAKSU(korko/12; kuukaudet; -lainasumma) ajettuna kahdesti — kerran nykyvelalle, kerran uudelle tarjoukselle. Esimerkkimme 12 000 €:n velasta (keskikorko 16 % → 9,5 %, 36 kk) tuotti noin 1 350 € säästön, mutta yhtä suuren vaikutuksen voi tehdä pelkkä laina-ajan valinta: sama 12 000 € 24 kuukaudessa maksaa 1 898 € vähemmän korkoa kuin 60 kuukaudessa. Laske molemmat muuttujat — korko ja aika — ennen kuin vertaat tarjouksia, ja katso konkreettinen niputusesimerkki artikkelista yhdistä lainat.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.