Yhdistelylaina heti tilille halvimmalla korolla

Aiempien lainojesi todellisen hinnan laskeminen on ensimmäinen ja tärkein askel, jotta onnistut lainojen yhdistämisessä. Tämä voi olla joskus helpommin sanottu kuin tehty. Usein lainoista on jo ehditty maksamaan pois merkittävä osa, jolloin alkuperäiselle lainasummalle laskettu kokonaishinta ei enää päde. Lisäksi jotkut huonommat lainantarjoajat saattavat kertoa lainan hinnan epäselvästi ja käyttää esimerkiksi nimelliskorkoa todellisen vuosikoron sijaan.

Helpoin tapa lainojen todellisen hinnan selvittämiseksi on laskea, kuinka paljon ne tulevat maksamaan euroissa. Laske jäljellä olevat kuukausierät yhteen ja kerro ne jäljellä olevien kuukausien määrällä. Jos kyseessä on kiinteäkorkoinen laina, on tuloksena sen todellinen euromääräinen hinta. Uuden yhdistelylainasi tulisi olla tätä hintaa halvempi tai vähintäänkin maksuajaltaan suotuisampi, jotta laina kannattaa yhdistää.

Yhdistelylainan kilpailuttamisen arvoa ei sovi aliarvioida. Jos haet yhdistelylainaa esimerkiksi vain yhdeltä rahoitusyhtiöltä, jonka kanssa olet toiminut aiemminkin, ei yhtiöllä ole tarvetta optimoida uutta lainatarjoustaan sinun etusi mukaisesti. Päinvastoin se pyrkii varmasti tarjoamaan mahdollisimman kalliin yhdistelylainan, jonka avulla säästät kyllä rahaa, mutta et niin paljon kuin haluaisit.

Kun kilpailutat yhdistelylainat, asetat samalla rahoitusyhtiöt tilanteeseen, jossa ne kilpailevat asiakkuudestasi. Mikä parasta, jos haet yhdistelylainaa täysin uudelta rahoitusyhtiöltä, saat yleensä lainallesi paremmat ehdot. Koska rahoitusyhtiö ei ole vielä asiakassuhteessa sinun kanssasi, on sillä selkeä motiivi tarjota niin hyvä yhdistelylaina kuin mahdollista. Kilpailuta siis lainat meidän kauttamme ilmaiseksi, niin saat eteesi parhaat tarjoukset luotettavilta lainantarjoajilta.

Ihan jokaista aiempaa lainaa ei välttämättä kannata yhdistää. Yhdistelylainan ideana on säästää rahaa parempien lainaehtojen ansiosta. Jos aiemman lainasi kulut ovat siis pienemmät kuin yhdistelylainatarjouksen kulut, ei kyseistä lainaa kannata yhdistää. Toki tähänkin sääntöön on olemassa poikkeuksia. Esimerkiksi pidempi yhdistelylaina voi tulla kulujensa puolesta kalliimmaksi, mutta tarjota lainanhakijalle mahdollisuuden kuukausierien pienentämiseen.

On olemassa joitakin lainatyyppejä, joiden yhdistäminen ei kannata käytännössä koskaan. Niihin kuuluvat esimerkiksi valtion myöntämä opintolaina sekä asuntolaina, jonka korkotaso on tavallisesti selvästi matalampi kuin muilla lainoilla. Kaikkien muiden lainatyyppien ja osamaksusopimusten kulut kannattaa aina laskea tarkasti sen varalta, että yhdistelylaina tarjoaa mahdollisuuden säästää rahaa ilman sen suurempaa vaivannäköä.

Meidän kauttamme haetun yhdistelylainan hyvä puoli on se, että et tarvitse vakuuksia sen saamiseksi. Vakuudeton yhdistelylaina on kaikkien niiden hakijoiden saatavilla, joiden luottotiedot ovat kunnossa, ja joilta löytyy jonkinlaisia säännöllisiä tuloja.

Tarjottavan lainan ehdot ja koko ovat riippuvaisia siitä, millaisella tasolla hakijan taloudellinen tilanne ja tulot ovat. Mitä enemmän tienaat – tai tulet todennäköisesti tulevaisuudessa tienaamaan – sitä suuremman yhdistelylainan voit saada. Myös lainan pituus ja muut ehdot ovat riippuvaisia tämänkaltaisista seikoista.

Kannattaa joka tapauksessa hakea aina juuri niin suurta yhdistelylainaa kuin itse tarvitsee. Me kilpailutamme saatavilla olevat tarjoukset toiveidesi mukaan ja pyrimme löytämään sinulle mahdollisimman tarkasti niitä vastaavan lainan.

Yhdistelylainaa käytetään monella eri tavalla. Joidenkin lainanhakijoiden motiivina on yksinkertaisesti säästää rahaa, kun taas toiset haluavat neuvotella lainoilleen pidemmän maksuajan. On täysin omasta tilanteesta kiinni, millainen yhdistelylainan sopii omaan tarkoitukseen parhaiten.

Yhdistelylainaa voidaan käyttää:

• Koron laskemiseen ja kulujen vähentämiseen
• Maksuajan lyhentämiseen tai pidentämiseen
• Maksuongelmien välttämiseen
• Taloudenpidon helpottamiseen

Tavallisesti lainanhakijat yhdistävät sellaisia lainoja, joiden kulut ja maksurakenne ovat perinteisesti muita lainoja heikommat. Näihin lainoihin kuuluvat muun muassa pikavipit, luottokorttivelat sekä osamaksut. Ne ovat pieniä lainoja, joista joutuu maksamaan usein korkeaa korkoa.

Yleisimmin yhdistettävät lainatyypit ovat:

• Pikavipit ja muut pienet kulutusluotot
• Luottokorttivelka ja joustoluotot
• Erilaiset osamaksut
• Pienet yrityslainat ja yritysluotot

Yhdistelylainan ottaminen on helppo tapa selvittää liian monen lainan aiheuttamia ongelmia, kuten liian korkeat kuukausierät ja tarpeettomat lainanhoitokulut. Harkitsematon lainojen yhdistäminen voi kuitenkin johtaa omanlaisiinsa ongelmiin. Jos yhdistät lainoja tarpeettomasti, voit jopa heikentää taloudellista tilannettasi, kun vaihdat halvan lainan kalliimpaan vaihtoehtoon.

Tärkeintä on siis olla varma siitä, että yhdistettävät lainat ovat taatusti yhdistelylainaa kalliimpia. Lisäksi lainaa ottaessaan on kiinnitettävä huomiota myös muun muassa omien tulojensa säännöllisyyteen. Ehkäpä olet määräaikaisessa työsuhteessa? Tai ehkä yritystoimintasi ei ole täysin vakaalla pohjalla? Näissä tapauksissa laina-ajan neuvotteleminen liian pitkäksi voi tuottaa ongelmia jatkossa. Ota kaikki tämänkaltaiset tekijät huomioon, niin onnistut lainojen yhdistämisessä varmasti.

Yhdistelylainan ottamista suunnitellessaan kannattaa varautua myös siihen, että lainantarjoajat eivät välttämättä myönnä niin suurta lainaa kuin itse haluaisit. Tämä voi johtaa tilanteeseen, jossa voit maksaa aiemmista lainoista pois vain osan. Sekin on toisaalta kannattavaa, joten lainatarjouksia ei kannata suoralta kädeltä hylätä, vaikka ne eivät olisikaan tarpeeksi suuria kaikkien lainojen poismaksamiseksi.

Lainojen yhdistäminen osittain on tarkkaa hommaa, joka vaatii huolellisen arvion tekemistä. Sinun on selvitettävä lainakohtaisesti, mitkä lainoista kannattaa maksaa pois ja mitkä jättää vielä maksettavaksi. Yksiselitteistä oikeaa vastausta ei ole, vaan kyseessä on aina tilannekohtaista analyysiä vaativa prosessi, jossa on monta vaikuttavaa tekijää. Nyrkkisääntönä voidaan kuitenkin sanoa, että mitä vähemmän lainoja sinulla on, sitä pienemmät ovat niiden kulut.

Jos olet ottanut aiemmat lainasi kiinnittämättä juurikaan huomiota niiden korkoon, kannattaa yhdistelylainaa hakiessa perehtyä hieman myös siihen, miten lainan hinta muodostuu. Kiinnitä huomiota erityisesti todelliseen vuosikorkoon, joka määrittää lainasi todellisen hinnan.

Yhdistelylainan hinta laskeminen toimii samaan tapaan kuin minkä tahansa muunkin lainan. Sen nimelliskorko johdetaan viitekorko euriborista, jonka päälle lainantarjoaja laittaa oman marginaalinsa. Tämän jälkeen koron päälle lisätään vielä lainanhoitomaksu ja mahdollinen avausmaksu. Lopputuloksena on lainan todellinen vuosikorko, josta voidaan helposti johtaa lainan kokonaishinta valitun laina-ajan puitteissa. Käytä lainalaskuriamme apunasi, niin näet kätevästi koron ja laina-ajan merkityksen yhdistelylainasi kokonaishintaan.

Sivustomme kautta automaattisesti myönnettävä yhdistelylaina ovat aina vakuudettomia. Jos haluat saada nopean yhdistelylainan, on vakuudeton lainaratkaisu aina kaikkein paras, koska se voidaan myöntää parhaimmillaan vain muutamassa minuutissa. Vakuudellisen yhdistelylainan saamista on sen sijaan odotettava hieman pidempään. Tämä johtuu siitä, että lainanmyöntäjän on tarkistettava tarjottujen vakuuksien arvo ja sopivuus lainan vakuudeksi.

Vakuudellisella yhdistelylainalla on kuitenkin omat hyvät puolensa. Jos käytössäsi on tarpeeksi arvokkaita, esimerkiksi kiinteistötyyppisiä vakuuksia, kuten omakotitalo tai kesämökki, voit säästää yhdistelylainallasi vieläkin enemmän kuin ilman vakuuksia. Kun korvaat vakuudettomat pikalainasi ja muut velkasi vakuudellisella yhdistelylainalla, voit olla varma siitä, että uuden lainasi ehdot ovat huomattavasti vanhoja paremmat. Nämä on kuitenkin huomattavasti hitaampia hakea ja saada hyväksyttyä.