Lainojen yhdistäminen — Täydellinen opas 2026

Q: Mitä tapahtuu vanhoille luotoille kun yhdistän?

Sinä itse maksat vanhat saldot nollaan ja suljet ne. Pankki ei tee tätä automaattisesti — sinun on suljettava luottokortit ja joustoluotot, etteivät ne kerry uudelleen.

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~12 minuuttia | Toimittaja: Yhdistelylaina toimitus

Jos sinulla on useita lainoja, luottokortteja tai osamaksuja, joiden korot ovat 10–25 % ja kuukausierät syövät palkasta merkittävän osan, lainojen yhdistäminen on yksi tehokkaimmista rahallisista päätöksistä, joita voit tehdä. Tämä opas käy läpi: mitä yhdistäminen tarkoittaa, kenelle se sopii, paljonko voit säästää — ja milloin sinun kannattaa pysyä siitä erossa.

Käytämme kolmea laskelmaa (Anna, Mikko, Liisa & Janne) ja Suomen 2026 lainsäädäntöä: kulutusluottojen korkokatto on **15 % + viitekorko**, mikä alkuvuonna 2026 tarkoittaa noin **17,5 % maksimi-nimelliskorkoa**.

Sisällysluettelo

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?
Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?
Näin lainojen yhdistäminen toimii — 4 vaihetta
Paljonko todella säästät? 3 case-laskelmaa
Vakuudeton vai vakuudellinen yhdistelylaina?
Yhdistelylainan korot 2026 ja korkokatto
Hakuprosessi: pankki vai vertailupalvelu?
5 yleisintä sudenkuoppaa
Milloin lainojen yhdistäminen ei ole järkevää?
Vaihtoehdot yhdistelylainalle
Usein kysytyt kysymykset
Yhteenveto

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että otat yhden uuden lainan, jolla maksat pois vanhat lainat, luottokorttisaldot, kulutusluotot ja osamaksut. Tilalle jää **yksi laina, yksi korko, yksi eräpäivä, yksi kuukausierä**.

Yhdistelylaina on isompi kulutusluotto — vakuudeton tai asuntoa vakuutena käyttävä. Sen tarkoitus ei ole ”saada lisää rahaa”, vaan **rakentaa velasta hallittavampi ja halvempi**. Hyvin tehtynä yhdistäminen pudottaa keskikorkoa ja tekee budjetoinnista ihmisen näköistä.

Yhdistelylaina ei ole ”anteeksiantoa”. Velkamäärä pysyy samana — yhdistäminen muuttaa **korkotason ja maksurakenteen**, ei velan kokonaismäärää.

💡 Vinkki: Jos kaikkien nykyisten lainojesi keskikorko on yli 9 %, yhdistäminen kannattaa lähes varmasti laskea läpi. Useimmilla luottokorttivelkaisilla keskikorko on 15–24 %.

Kenelle lainojen yhdistäminen sopii?

Yhdistelylaina ei ole kaikille. Se sopii sinulle erityisen hyvin, jos vähintään yksi seuraavista pitää paikkansa:

Sinulla on 2 tai useampi avoin laina tai luotto, joiden yhteenlaskettu summa on 3 000 €–80 000 €.
Vanhojen luottojesi keskikorko on yli 9 % — erityisesti jos joukossa on luottokorttisaldoja (15–24 %) tai pikalainoja.
Kuukausieräsi kuormittavat budjettiasi niin paljon, että ennakoimattomat menot (auton huolto, hammaslääkäri) ajavat sinut käyttämään luottokorttia uudelleen.
Luottotietosi ovat kunnossa tai vähintään ne eivät ole maksuhäiriömerkinnällä pilattu — tämä on yhdistelylainan absoluuttinen edellytys useimmissa pankeissa.
Tulosi ovat säännölliset (palkka, eläke tai vakaa yrittäjätulo) ja maksuvarasi riittää uuteen kuukausierään.

Sen sijaan **älä yhdistä, jos** kokonaisvelkasi on alle 2 000 €, vanhojen lainojesi korot ovat jo matalia (alle 6 %), tai jos sinulla on tuoreita maksuhäiriömerkintöjä ja realistinen vaihtoehto on **velkaneuvonta tai velkajärjestely** Takuusäätiön kautta.

Näin lainojen yhdistäminen toimii — 4 vaihetta

Käytännössä yhdistäminen on neljän askeleen prosessi. Useimmiten kaikki tapahtuu 1–5 päivässä ensimmäisestä hakemuksesta.

1.

1. Listaa nykyiset velkasi

Avaa verkkopankki ja kirjaa kaikki avoimet lainat, luottokorttisaldot, osamaksut ja joustoluotot. Jokaisesta tarvitset: jäljellä oleva summa, korko (%), kuukausierä ja jäljellä oleva maksuaika. Tämä on koko prosessin pohja.
2.

2. Täytä hakemus

Hae yhdistelylainaa joko suoraan pankista tai vertailupalvelun kautta. Yksi hakemus vertailupalveluun riittää, ja saat useita tarjouksia. Hakemus kestää 5–10 minuuttia ja vaatii pankkitunnukset.
3.

3. Vertaile ja valitse

Älä katso vain kuukausierää — vertaile todellista vuosikorkoa (sisältää kulut) ja kokonaiskustannusta. Halvin tarjous on lähes aina se, jonka todellinen vuosikorko on pienin samalla laina-ajalla.
4.

4. Maksa vanhat ja SULJE ne

Kun uusi laina on tilillä, maksa vanhat lainat ja luottokortit nollaan — ja sulje luottokortit ja joustoluotot. Tämä vaihe ratkaisee, onnistuuko yhdistäminen vai päädytkö kaksinkertaiseen velkaan.

⚠️ Huomio: Vaihe 4 on tärkein. Jos jätät vanhat luottokortit auki ”varmuuden vuoksi”, ne ovat 6 kuukauden päästä taas täynnä, ja sinulla on yhdistelylainan päälle uusi velka. Tämä on yleisin syy, miksi yhdistäminen epäonnistuu.

Paljonko todella säästät? 3 case-laskelmaa

Säästö lainojen yhdistämisestä riippuu kolmesta tekijästä: nykyisten lainojesi keskikorosta, uuden lainan korosta sekä laina-ajan pituudesta. Alla kolme realistista tapausta, joista todennäköisesti tunnistat itsesi.

Case 1 — Anna, 12 000 € kolmella luottokortilla

Anna on 32-vuotias Tampereelta. Hänellä on kolme luottokorttia, joiden saldot ovat kertyneet vuosien aikana. Hän maksaa minimieriä, ja korot syövät pääoman lähes kokonaan.

Velka	Saldo	Korko	Kuukausierä
Luottokortti A	4 800 €	19,9 %	175 €
Luottokortti B	4 200 €	22,5 %	160 €
Luottokortti C	3 000 €	17,9 %	110 €
Yhteensä ennen	12 000 €	~20,4 % keskik.	445 €/kk
Yhdistelylaina, 5 v, vakuudeton	12 000 €	9,9 %	254 €/kk
Säästö kuukaudessa			–191 €/kk
Kokonaissäästö korkokuluissa			noin 4 800 €

Annan keskikorko putoaa noin **20 prosentista alle 10 prosenttiin**, ja kuukausierä kevenee 191 eurolla. Viiden vuoden aikana hän säästää korkokuluissa noin **4 800 euroa** verrattuna siihen, että jatkaisi luottokorttien lyhentämistä nykyisellä tahdilla.

Case 2 — Mikko, 28 000 € viidessä eri luotossa

Mikko on 41-vuotias kahden lapsen isä Espoosta. Hänellä on autolaina, remonttilaina, kaksi luottokorttia ja joustoluotto. Kuukausierä 920 € tuntuu perheen budjetissa liian raskaalta.

Velka	Saldo	Korko	Kuukausierä
Autolaina	9 500 €	7,5 %	280 €
Remonttilaina	7 800 €	10,9 %	210 €
Luottokortti 1	4 500 €	19,9 %	170 €
Luottokortti 2	3 200 €	21,5 %	140 €
Joustoluotto	3 000 €	17,5 %	120 €
Yhteensä ennen	28 000 €	~13,1 % keskik.	920 €/kk
Yhdistelylaina, 8 v, vakuudeton	28 000 €	7,9 %	397 €/kk
Säästö kuukaudessa			–523 €/kk
Kokonaissäästö korkokuluissa			noin 7 200 €

Mikon kuukausikevennys 523 € vapauttaa tilaa budjetissa. Huomaa: laina-aika piteni, siksi kokonaissäästö ei kasva yhtä paljon kuin kuukausierä antaa olettaa. Tämä on yksi tärkeimmistä yhdistämisen periaatteista.

Case 3 — Liisa & Janne, 55 000 € seitsemässä luotossa, asunto vakuutena

Liisa ja Janne ovat 50-vuotias pariskunta Oulusta. Velkaa on kertynyt eri elämänvaiheissa: opiskelu, remontti, auto, lasten harrastukset. Asunnon arvo on 220 000 € ja asuntolainaa jäljellä 80 000 €. He saavat **vakuudellisen yhdistelylainan**, koska asunnossa on vapaata vakuusarvoa.

Tilanne	Velka yhteensä	Keskikorko	Kuukausierä	Maksuaika
Ennen yhdistämistä	55 000 €	11,8 %	1 480 €/kk	4–6 v eri lainoja
Vakuudellinen yhdistelylaina	55 000 €	4,9 %	692 €/kk	10 v
Erotus kuussa			–788 €/kk
Kokonaissäästö koroissa			noin 11 500 €

**Asunnon vakuus pudottaa koron yli puoleen** — yhdistämisen voimakkain muoto: korko 4–6 %, kun vakuudettomat luotot kustantavat 10–25 %.

Vakuudeton vai vakuudellinen yhdistelylaina?

Yhdistelylaina on joko **vakuudeton** (perustuu tuloihisi ja luottotietoihisi) tai **vakuudellinen** (asunto tai muu omaisuus vakuutena). Valinta vaikuttaa korkoon dramaattisesti.

Vertailu: vakuudeton vs. vakuudellinen yhdistelylaina

Vakuudeton yhdistelylaina

Korko 2026: noin 6,9–11 %
Lainasumma: 2 000–60 000 €
Laina-aika: 1–15 vuotta
Vaatimukset: Säännöllinen tulo, kunnossa olevat luottotiedot. Ei tarvitse omaisuutta.
Sopii kun: Et omista asuntoa, asunnossa on jo paljon lainaa kiinni, tai et halua käyttää asuntoa vakuutena.
Vahvuus: Nopea hakuprosessi, ei panttaus- tai kiinnityskuluja.
Heikkous: Korkeampi korko kuin vakuudellisessa.

Vakuudellinen yhdistelylaina

Korko 2026: noin 3,5–6 %
Lainasumma: 10 000–200 000 €
Laina-aika: 5–25 vuotta
Vaatimukset: Asunto tai muu hyväksyttävä vakuus, jossa on vapaata vakuusarvoa.
Sopii kun: Omistat asunnon, jossa on vapaata vakuusarvoa, ja velkamäärä on yli 15 000 €.
Vahvuus: Selvästi halvempi, pidempi laina-aika mahdollinen.
Heikkous: Jos et maksa, pankki voi viime kädessä realisoida vakuuden.

Nyrkkisääntö: jos omistat asunnon ja velka on yli 15 000 €, **kysy ensin vakuudellista vaihtoehtoa**. Säästö on tyypillisesti 30–60 % verrattuna vakuudettomaan. Lisää: vakuudeton vs. vakuudellinen yhdistelylaina.

Yhdistelylainan korot 2026 ja korkokatto

Vuoden 2026 alussa **kulutusluottojen korkokatto** on Suomessa rajattu lailla: nimelliskorko saa olla enintään **15 prosenttiyksikköä viitekoron yläpuolella**. Kun Suomen Pankin viitekorko alkuvuodesta 2026 on noin 2,5 %, tarkoittaa tämä **maksimissaan 17,5 % nimelliskorkoa** uudelle kulutusluotolle (lähde: Kuluttajansuojalaki 7:17a).

Lainatyyppi	Tyypillinen korko 2026	Huomiot
Vakuudellinen yhdistelylaina (asunto)	3,5–6 %	Halvin vaihtoehto, vaatii vakuuden
Vakuudeton yhdistelylaina (hyvät luottotiedot)	6,9–11 %	Yleisin valinta, ei vakuutta
Vakuudeton yhdistelylaina (keskim. luottotiedot)	10–15 %	Hyväksyntä rajumpi, korko korkeampi
Laillinen maksimi (kulutusluotto)	17,5 %	15 % + viitekorko 2,5 % (alkuvuosi 2026)
Vanha luottokortti (vertailuna)	15–24 %	Mistä yhdistäminen yleensä auttaa
Pikalaina (vertailuna)	15–17,5 %	Korkeintaan korkokaton verran

ℹ️ Hyvä tietää: Älä katso pelkkää nimelliskorkoa, vaan todellista vuosikorkoa. Se sisältää kaikki kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, käsittelyt) ja on aina hieman nimelliskorkoa korkeampi. Todellinen vuosikorko on ainoa luku, jolla voit luotettavasti vertailla eri tarjouksia.

Hakuprosessi: pankki vai vertailupalvelu?

Voit hakea yhdistelylainaa kahdella tavalla — molemmissa on hyvät ja huonot puolensa.

Hakukanavan vertailu: pankki vs. vertailupalvelu

	Suoraan pankista	Vertailupalvelun kautta
Aika	1–2 viikkoa	Alle 24 tuntia useimmiten
Tarjouksia	1	5–15 yhdellä hakemuksella
Vahvuus	Jos olet pankin pitkäaikainen asiakas ja palkka tulee pankkitilille, voit saada parempaa korkoa kuin uusi asiakas. Pankin asiakaspalvelija auttaa myös vakuuden arvioinnissa.	Yksi hakemus, useita kilpailevia tarjouksia samaan postilaatikkoon. Kilpailu pakottaa pankit hinnoittelemaan paremmin. Säästö verrattuna yhden pankin tarjoukseen on tyypillisesti 1–3 prosenttiyksikköä.
Heikkous	Saat vain yhden tarjouksen. Et tiedä, oliko se kilpailukykyinen, ellet hae muualtakin. Vaatii ajanvarauksen ja papereiden lähettämisen.	Vertailupalvelu ei aina kata kaikkia pankkeja. Kannattaa silti vertailla tulos suoraan oman pankin tarjouksen kanssa.
Sopii	Kun haet vakuudellista yhdistelylainaa omaan pankkiin ja arvostat suoraa asiakaspalvelua.	Kun haluat varmistaa, että saat markkinoiden parhaan koron — ja kun aikaa on vähän.

Useimmat asiantuntijat suosittelevat **molemmat**: pyydä oman pankin tarjous ja kilpailuta se vertailupalvelussa. Yksi hakemus yhdistelylaina.net-vertailussa kestää alle 10 minuuttia.

5 yleisintä sudenkuoppaa

Yhdistäminen onnistuu valtaosalla, mutta osalla velkamäärä on vuoden päästä **suurempi kuin ennen**. Nämä viisi virhettä selittävät lähes kaikki epäonnistumiset.

1.

Et sulje vanhoja luottokortteja

Numero yksi syy epäonnistumiselle. Saat 12 000 € maksamaan luottokortit nolliin — jätät ne auki ”varmuuden vuoksi” — puolen vuoden päästä ne ovat taas 6 000 € täynnä. Velkasumma puolitoistakertaistui.
2.

Pidennät laina-aikaa liikaa

Jos vaihdat 5 vuoden lainat 12 vuoden lainaan, kuukausierä halpenee — mutta korkoja maksat 7 vuotta lisää. Arvioi todellisella vuosikorolla, ei kuukausierällä.
3.

Otat ”vähän lisää” rahaa

Pankki: ”Saisit 15 000 €, mutta haluatko 18 000 € samalla korolla?” Lisävelka pidentää lainan kestoa ja kasvattaa kokonaiskorkoa. Yhdistäminen on velan paketointia, ei uutta lainaa.
4.

Vertailet vain nimelliskorkoa

Laina A: nimellinen 7,9 %, todellinen 10,2 % (paljon kuluja). Laina B: nimellinen 8,5 %, todellinen 9,1 %. B on halvempi. KKV ohjeistaa: vertaile aina todellista vuosikorkoa.
5.

Et muuta kuluttamistottumuksia

Jos menot ylittävät tulot, yhdistäminen ei korjaa perusongelmaa — velka tulee takaisin. Laadi realistinen kuukausibudjetti; Takuusäätiön talousneuvonta on ilmainen.

⚠️ Huomio: Merkittävä osa yhdistelylainan ottajista päätyy vuoden sisällä lähtötilannetta huonompaan tilanteeseen pääosin näiden viiden virheen takia. Tämä ei ole lainan vika — vaan käyttäytymisen. Lue myös miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu.

Milloin lainojen yhdistäminen ei ole järkevää?

Yhdistäminen ei aina ole oikea ratkaisu. Älä yhdistä, jos:

❌

Kokonaisvelkasi on alle 2 000 €

Käsittelykulut ja avausmaksut syövät säästön. Maksa nopeasti pois mieluummin lumipallo- tai vyörytysmenetelmällä.
❌

Keskikorkosi on alle 6 %

Tällöin uusi vakuudeton yhdistelylaina (6,9–11 %) olisi kalliimpi. Vain vakuudellinen vaihtoehto voi kannattaa.
❌

Tuoreita maksuhäiriömerkintöjä

Useimmat pankit eivät myönnä yhdistelylainaa, ja loputkin tarjoavat sitä korkokaton ylärajalla (17,5 %). Hae Takuusäätiön takausta tai velkajärjestelyä.
❌

Tulot eivät riitä uuteen erään

Jos maksuvarasi on jo nyt nolla, yhdistäminen vain siirtää ongelmaa. Tarvitset velkaneuvontaa, ei isompaa lainaa.

⚠️ Erityistapaus: Jos yksi lainoistasi on korottomalla kampanjaehdolla (esim. 12 kuukauden koroton osamaksu), maksa se pois sellaisenaan — älä yhdistä sitä korolliseen lainaan. Korottomien luottojen yhdistäminen on lähes aina tappio.

Vaihtoehdot yhdistelylainalle

Ennen kuin teet päätöksen, harkitse myös näitä:

Vaihtoehto	Miten toimii	Milloin sopii sinulle
Lumipallomenetelmä	Maksa pienin laina ensin pois, siirry sitten suurempiin.	Velkamäärä on pieni ja motivaation ylläpito tärkeää — pienet voitot pitävät yllä intoa.
Vyörytysmenetelmä	Maksa korkeakorkoisin laina ensin pois.	Matemaattisesti tehokkain valinta — jos jaksat odottaa ”voittoa” pidempään.
Balance transfer -luottokortti	Siirrä saldot korotonta jaksoa tarjoavalle kortille (6–12 kk).	Pystyt maksamaan velan pois jakson aikana — muuten korko nousee jaksolla loputtua.
Velkaneuvonta / -järjestely	Kunnan talous- ja velkaneuvonta sekä Takuusäätiön palvelut — ilmaisia.	Velka on hallitsematonta tai maksuhäiriömerkinnät estävät uuden lainan.
Asuntolainan lisävaihe	Nosta lisävelkaa olemassa olevasta asuntolainasta vapaata vakuusarvoa vastaan.	Sinulla on jo asuntolaina ja vapaata vakuusarvoa — usein halvempi kuin erillinen vakuudellinen yhdistelylaina.

Usein kysytyt kysymykset

Onko lainojen yhdistäminen oikeasti edullista?

Kyllä, jos nykyisten lainojesi keskikorko on yli 9 % ja sinulla on kunnossa olevat luottotiedot. Tyypillinen säästö 12 000–30 000 euron velassa on 3 000–8 000 euroa korkokuluissa. Vakuudellisella yhdistämisellä säästö voi olla yli 10 000 euroa.

Mikä on lainojen yhdistämisen vähimmäissumma?

Käytännössä yhdistäminen kannattaa, kun velkasummasi on vähintään 3 000 €. Alle tämän käsittelykulut syövät säästön. Vakuudellista vaihtoehtoa kannattaa harkita yli 15 000 € summissa.

Voinko yhdistää lainoja ilman vakuutta?

Kyllä — vakuudeton yhdistelylaina on yleisin yhdistämismuoto Suomessa. Lainasumma voi olla 2 000–60 000 € ja korko alkuvuonna 2026 noin 6,9–11 % kunnossa olevilla luottotiedoilla.

Voiko yhdistelylainan saada maksuhäiriömerkinnällä?

Lähes ei. Useimmat pankit edellyttävät puhtaita luottotietoja. Ainoa realistinen reitti on Takuusäätiön takaus tai velkajärjestely. Lisätietoa: yhdistelylaina luottotiedottomalle.

Kuinka kauan yhdistäminen kestää?

Vertailupalvelun kautta saat tarjoukset alle 24 tunnissa ja rahan tilille 1–5 päivässä. Vakuudellinen yhdistelylaina kestää 1–3 viikkoa.

Mitä tapahtuu vanhoille luotoille kun yhdistän?

Sinä itse maksat vanhat saldot nollaan ja **suljet ne**. Pankki ei tee tätä automaattisesti — sinun on suljettava luottokortit ja joustoluotot, etteivät ne kerry uudelleen.

Voiko lainojen yhdistäminen kasvattaa kokonaiskustannusta?

Kyllä, jos pidennät laina-aikaa merkittävästi tai uusi korko ei ole vanhojen keskikorkoa matalampi. Laske aina **kokonaiskustannus euroina** — ei vain kuukausierää.

Onko vakuudellinen yhdistelylaina turvallinen?

Jos et maksa, pankki voi viime kädessä realisoida vakuuden. Käytännössä tähän ei mennä vuosiin, ja pankki neuvottelee. Riski on hallittavissa, jos maksuvarasi on vakaa.

Voiko yhdistelylainan maksaa pois etuajassa?

Kyllä, ilman lisäkuluja kulutusluottojen osalta Suomen lain mukaan. Vakuudellisissa lainoissa voi olla pieniä ennenaikaisen maksun kuluja.

Onko yhdistämisen yhteydessä järkevää siirtää myös pikalainoja?

Ehdottomasti. Pikalainat ovat lähes aina yhdistämisen kannattavimpia kohteita, koska niiden korot ovat 15–17,5 %. Jokainen pikalaina, jonka yhdistät esim. 9 % yhdistelylainaan, säästää sinulle merkittävästi.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen on järkevää, kun velkaa on vähintään 3 000 €, se on hajautettu 2+ luottoon ja keskikorko on yli 9 %. Hyvin toteutettuna se pudottaa korkokuluja, yksinkertaistaa budjettia ja antaa polun ulos velkakierteestä.

Kolme asiaa ratkaisevat onnistumisen: **vanhojen luottojen sulkeminen**, **realistinen laina-aika** ja **kulutustottumusten muuttaminen**. Kun nämä ovat kunnossa, säästö 12 000–30 000 euron veloissa on tyypillisesti 3 000–8 000 euroa.

Ennen hakemista listaa velkasi, laske keskikorko ja vertaa sitä uuden yhdistelylainan korkoon. Jos ero on yli 2 prosenttiyksikköä alaspäin, hakeminen kannattaa lähes varmasti. Yhdellä hakemuksella yhdistelylaina.net-vertailussa saat useita kilpailevia tarjouksia muutamassa minuutissa.

💡 Vinkki: Tarkista lainapalvelut-vertailusta myös suositellut lainapalvelut ennen päätöstä. Yksi hakemus, useita tarjouksia, ja saat selville oikean markkinahintasi.