Yhdistä kulutusluotot – näin lasket, kannattaako se

Päivitetty: elokuu 2026 | Lukuaika: ~7 minuuttia

Kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa, että useampi pienempi luotto — esimerkiksi joustoluotto, tililuotto ja osamaksu — kootaan yhdeksi uudeksi lainaksi yhdellä korolla ja yhdellä eräpäivällä. Koska pienet kulutusluotot hinnoitellaan usein lähelle lain sallimaa korkokattoa, yhdistäminen matalampikorkoiseen lainaan voi tuoda selvän säästön. Tässä artikkelissa lasketaan auki, milloin näin todella käy ja milloin ei.

Sisällysluettelo

1. Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa
2. Miksi pienet kulutusluotot ovat usein kalliita
3. Esimerkkilaskelma: kolme luottoa yhdeksi lainaksi
4. Milloin yhdistäminen kannattaa
5. Näin yhdistät kulutusluotot
6. Korkokatto ja luottokustannuskatto 2026
7. Sudenkuopat kulutusluottojen yhdistämisessä
8. Usein kysytyt kysymykset
9. Yhteenveto

Mitä kulutusluottojen yhdistäminen tarkoittaa

Kulutusluotolla tarkoitetaan vakuudetonta luottoa, joka on tarkoitettu kulutukseen — ei asunnon tai auton ostoon. Tyypillisiä esimerkkejä ovat joustoluotot, tililuotot, osamaksut ja pienlainat. Kun näitä on useita eri luotonantajilta, kuukausittain lähtee useita erisuuruisia maksuja eri eräpäivinä eri koroilla. Yhdistäminen tarkoittaa, että kaikki nämä maksetaan pois yhdellä uudella lainalla, jonka jälkeen jäljelle jää vain yksi kuukausierä.

ℹ️ Hyvä tietää: Yhdistäminen ei poista velkaa — se vain muuttaa velan rakennetta. Kokonaisvelka pysyy samana tai suurenee, jos yhdistämisen yhteydessä nostetaan lisää rahaa.

Miksi pienet kulutusluotot ovat usein kalliita

Pienten, vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat tyypillisesti korkeampia kuin isompien tai vakuudellisten lainojen, koska luotonantajan riski on suurempi eikä vakuutta ole. Riski hinnoitellaan korkoon, ja mitä lyhyempi ja pienempi luotto on, sitä suurempi osa hinnasta menee luotonantajan kiinteisiin kuluihin suhteessa lainapääomaan. Suomen Pankin tilastojen mukaan kotitalouksien kulutusluottojen keskikorko oli toukokuussa 2026 7,64 % — mutta tämä on markkinan keskiarvo, joka sisältää sekä edulliset että hyvin kalliit sopimukset. Yksittäiset pienlainat ja joustoluotot hinnoitellaan usein huomattavasti keskiarvoa korkeammalle, lähelle kuluttajansuojalain sallimaa 17,5 %:n korkokattoa (ks. tarkemmin alla).

Esimerkkilaskelma: kolme luottoa yhdeksi lainaksi

Esimerkkilaskelma: lähtötilanteessa on kolme kulutusluottoa — 2 500 € korolla 19,5 % (24 kk jäljellä), 1 800 € korolla 16,9 % (18 kk jäljellä) ja 1 200 € joustoluotto korolla 19,9 % (arvioitu 24 kk). Velkaa on yhteensä 5 500 €, painotettu keskikorko 18,74 % ja kuukausierien summa 301,55 €. Erikseen maksettuna korkoa kertyisi yhteensä 1 053,86 €.

Laskelma käyttää uudelle lainalle korkoa 7,64 % (markkinan keskikorko toukokuussa 2026, esimerkkinä — ei tarjous). 24 kuukauden yhdistetty laina sekä pienentää kuukausierää (247,85 € vs. 301,55 €) että puolittaa korkokulut reilusti alle puoleen (448,35 € vs. 1 053,86 €) — säästöä syntyy tässä esimerkissä yli 600 euroa. Ero syntyy pääosin siitä, että alkuperäiset luotot olivat hinnoiteltu selvästi markkinan keskikorkoa korkeammalle. Jos uuden lainan korko olisi lähellä vanhojen luottojen keskikorkoa, säästöä ei syntyisi juuri lainkaan.

Milloin yhdistäminen kannattaa

Jos päätavoitteesi on ennen kaikkea yksinkertaistaa arkea eikä niinkään maksimoida korkosäästöä, kannattaa lukea myös lainojen yhdistäminen helposti -artikkeli, jossa käydään läpi kevyin mahdollinen prosessi ja tarvittavat tiedot. Jos taas maksukyky ei riitä nykyisillä eristä huolimatta yhdistämiseen, tilanne kannattaa käydä läpi ensin artikkelissa vapaaehtoinen järjestelylaina, jossa arvioidaan, milloin uusi laina ylipäätään on oikea ratkaisu.

Näin yhdistät kulutusluotot

Korkokatto ja luottokustannuskatto 2026

Myös kaikkia kulutusluottoja koskevat kuluttajansuojalain 7 luvun hintasääntelyrajat:

Jos nykyisten luottojesi korko on jo lähellä 17,5 %:n kattoa, korkeammaksi se ei lain mukaan voi enää muuttua — mutta se on samalla vahva signaali siitä, että yhdistäminen matalampikorkoiseen lainaan kannattaa selvittää.

Sudenkuopat kulutusluottojen yhdistämisessä

1. Uutta lainaa nostetaan enemmän kuin vanhat luotot vaativat. Ylimääräinen ”puskuri” ei ole säästöä vaan uutta velkaa korolla.
2. Joustoluoton tai tililuoton luottoraja jätetään auki. Käyttämätön mutta avoin raja houkuttelee uuteen käyttöön ja nollaa hyödyn.
3. Verrataan vain kuukausierää, ei todellista vuosikorkoa. Pidempi laina-aika voi tehdä kuukausierästä pienemmän mutta kokonaiskorosta suuremman — ks. esimerkki yllä.
4. Kaikkia luottoja ei oteta mukaan. Jos yksi pienikin kalliskorkoinen luotto jää yhdistämisen ulkopuolelle, se voi syödä suuren osan koko säästöstä.

Jos velkoihin kuuluu myös luottokorttisaldoja, kannattaa lukea myös artikkeli matalakorkoinen yhdistelylaina, jossa käydään läpi, mitkä tekijät vaikuttavat uuden lainan koron määräytymiseen. Yleiskuva kaikista yhdistettävissä olevista velkatyypeistä on koottu artikkeliin mitä lainoja voi yhdistää.

Usein kysytyt kysymykset

Voiko kaikki kulutusluotot yhdistää riippumatta luotonantajasta?

Käytännössä kyllä — uusi laina maksaa vanhat luotot pois riippumatta siitä, mikä yhtiö ne on myöntänyt. Ratkaisevaa on kokonaisvelka ja maksukykysi, ei alkuperäinen luotonantaja.

Kannattaako yhdistää, jos luottoja on vain kaksi?

Riippuu koroista. Jos molempien korot ovat jo lähellä markkinan keskitasoa eikä uusi laina toisi merkittävää korkohyötyä, hyöty jää pieneksi eikä välttämättä kata mahdollisia kuluja.

Vaikuttaako yhdistäminen luottotietoihin?

Uusi laina näkyy normaalina luottona, ja vanhojen luottojen sulkeminen vähentää käytössä olevaa kokonaisluottoa. Hakemuksen yhteydessä tehdään aina uusi luottotietojen tarkistus.

Mitä jos yksi luotoista on jo pahasti myöhässä?

Maksuhäiriömerkintä ennen yhdistämistä voi vaikeuttaa uuden lainan saamista riippumatta muusta tilanteesta. Selvitä tarjoukset ennen kuin maksut ehtivät myöhästyä.

Yhteenveto

Kulutusluottojen yhdistäminen kannattaa, kun nykyisten luottojen painotettu keskikorko on selvästi korkeampi kuin uuden lainan tarjottu korko. Esimerkkimme osoitti, että 5 500 euron kulutusluotot, joiden keskikorko oli 18,74 %, säästivät yhdistettynä yli 600 euroa korkokuluissa markkinan keskikorolla 7,64 % (Suomen Pankki, 5/2026). Säästö ei kuitenkaan ole automaattinen — se riippuu koroista, laina-ajasta ja siitä, pidetäänkö vanhat luottorajat suljettuina. Laske oma tilanteesi tarkasti yhdistelylaina laskurilla ennen päätöstä.

Tämä artikkeli on yleistä tietoa, ei henkilökohtaista talousneuvontaa.