Kannattaako lainojen yhdistäminen 2026? Laskuri + esimerkit

Päivitetty: toukokuu 2026 | Lukuaika: ~11 minuuttia | Toimittaja: Yhdistelylaina toimitus

Mietit, kannattaako lainojen yhdistäminen juuri sinun tilanteessasi? Vastaus löytyy kahdella laskelmalla — eikä kumpikaan vaadi pankin asiakasneuvojaa. Tässä oppaassa saat **konkreettisen yhdistelylaina-laskurin** (kirjallisen kaavan, jolla teet oman laskelman Excelissä 5 minuutissa), **selkeät päättelysäännöt** (kyllä jos / ei jos), **säästö-taulukon** eri velkasummille ja korkoeroille, sekä **kolme yleisintä virhepäätelmää**, joiden takia ihmiset luulevat yhdistämisen kannattavan kun ei kannata — tai päinvastoin.

Lähtökohta on Suomen 2026 lainsäädäntö: **kulutusluottojen korkokatto on 15 % + viitekorko**, mikä alkuvuonna 2026 tarkoittaa noin **17,5 % nimelliskoron maksimia** (lähde: Kuluttajansuojalaki 7:17a). Tämä määrittää, mistä korkotasosta yhdistäminen kannattaa ja mistä ei.

Sisällysluettelo

1. Lyhyt vastaus: kannattaako sinulle?
2. Yhdistelylaina-laskuri — näin lasket säästösi itse
3. 3 tilannetta jolloin yhdistäminen kannattaa
4. 3 tilannetta jolloin yhdistäminen EI kannata
5. Korkoero-taulukko: paljonko säästät eri summilla
6. Aika vaikuttaa enemmän kuin luulet
7. Vertailupalvelu vai pankki — kannattaako kilpailuttaa?
8. Yleisimmät virhepäätelmät
9. Usein kysytyt kysymykset
10. Yhteenveto

Lyhyt vastaus: kannattaako sinulle?

Jos haluat vastauksen kolmessa virkkeessä, käytä näitä päättelysääntöjä. Ne perustuvat siihen, että vakuudettoman yhdistelylainan korkotaso 2026 on noin **6,9–11 %** ja vakuudellisen noin **3,5–6 %**.

Tämä on karkea suodatin. Tarkempi vastaus saadaan vasta, kun lasket konkreettiset numerot — siihen siirrymme seuraavaksi.

Yhdistelylaina-laskuri — näin lasket säästösi itse

Tarvitset säästön laskemiseen kaksi lukua: **nykyisten lainojen kokonaiskustannus** ja **uuden yhdistelylainan kokonaiskustannus** samalla maksuajalla. Erotus on säästö.

Käytä Excelin (tai Google Sheetsin) **PMT-kaavaa**, joka antaa annuiteetin eli kuukausierän:

ℹ️ Hyvä tietää: Excel-kaava kuukausierälle on =PMT(korko/12; kuukaudet; -lainasumma). Esimerkki 12 000 € lainalle, 9,9 % korko, 60 kuukautta: =PMT(0,099/12; 60; -12000) → 254,49 €/kk.

Laskenta menee neljässä vaiheessa. Tämä on koko laskurin sydän.

Konkreettinen esimerkki: laske vaihe vaiheelta

Sinulla on 18 000 € velkaa kolmessa luotossa, keskikorko **14,5 %**, jäljellä keskimäärin 4 vuotta (48 kk). Saat yhdistelylainatarjouksen: 18 000 €, todellinen vuosikorko **8,5 %**, sama 48 kk.

• Nykyinen kuukausierä: =PMT(0,145/12; 48; -18000) → 496,57 €/kk
• Nykyinen kokonaiskustannus: 496,57 × 48 = 23 835,36 €
• Nykyiset korkokulut: 23 835,36 – 18 000 = 5 835,36 €
• Uusi kuukausierä: =PMT(0,085/12; 48; -18000) → 443,67 €/kk
• Uusi kokonaiskustannus: 443,67 × 48 = 21 296,16 €
• Uudet korkokulut: 21 296,16 – 18 000 = 3 296,16 €
• Säästö: 5 835,36 – 3 296,16 = 2 539,20 €

Kuukausierä keveni 53 €/kk ja kokonaissäästö on noin **2 540 €**. Kannattaa, koska säästö ylittää selkeästi käsittelykulujen ja avausmaksujen yhteissumman (yleensä 100–400 €).

💡 Vinkki: Tee laskenta samalla maksuajalla — älä vertaa 4 vuoden vanhaa lainaa 8 vuoden uuteen. Pidempi laina-aika alentaa kuukausierää, mutta voi kasvattaa kokonaiskustannusta. Jos haluat pidemmän maksuajan, vertaa molemmat skenaariot erikseen.

3 tilannetta jolloin yhdistäminen kannattaa

Yhdistäminen on ylivoimaista, kun erot ovat suuret. Nämä kolme arkkityyppiä kattavat valtaosan tapauksista, joissa järkevää tehdä päätös tänään.

1) Luottokorttipinoumat: keskikorko yli 18 %

Sinulla on 8 000–25 000 € luottokorttisaldoja, joiden korot ovat 15–24 %. Yhdistäminen 9 % vakuudettomaan yhdistelylainaan pudottaa keskikoron lähes puoleen. Säästö 12 000 €:n velassa 5 vuoden ajalta on tyypillisesti **3 500–5 500 €**. Tämä on yhdistelylainan klassinen ja vahvin käyttötilanne.

2) Pikalainoja yhdistettävänä: korot lähellä 17,5 %

Pikalainojen korot ovat lähellä korkokattoa (17,5 %). Vaikka summa olisi pieni — 3 000–6 000 € hajautettuna 2–4 pikalainaan — yhdistäminen 9–11 % korkoon säästää helposti **1 000–2 000 €** ja yksinkertaistaa maksamisen yhteen erään.

3) Asunnonomistaja, jolla on vakuusvaraa

Jos omistat asunnon ja sinulla on 20 000–60 000 € vakuudettomia luottoja, vakuudellinen yhdistelylaina pudottaa koron tyypillisesti **alle 6 %:iin**. Säästö on hurja: 40 000 €:n velassa korkokulujen säästö 10 vuoden aikana on usein **10 000–15 000 €**. Ehdoton ykkösvaihtoehto, jos vakuus on käytettävissä — lue lisää: vakuudeton vs. vakuudellinen yhdistelylaina.

3 tilannetta jolloin yhdistäminen EI kannata

Yhdistäminen ei ole automaattisesti hyvä ratkaisu. Näissä tilanteissa päätös on selkeästi: älä yhdistä.

1) Pieni velka (alle 2 000 €) tai matala keskikorko (alle 6 %)

Jos kokonaisvelkasi on 1 200 € korollisessa osamaksussa 4,9 % korolla, uusi vakuudeton yhdistelylaina (6,9–11 %) on **kalliimpi**, ja avausmaksu (100–200 €) syö lopunkin säästön. Maksa pois nykyisellä tavalla.

2) Tuoreet maksuhäiriömerkinnät

Useimmat pankit eivät myönnä yhdistelylainaa maksuhäiriömerkinnän kanssa. Ne harvat, jotka myöntävät, tarjoavat sitä lähellä korkokattoa (15–17,5 %) — ja tämä korko voi olla **korkeampi kuin nykyisten lainojesi keskikorko**. Ratkaisuksi sopivat paremmin Takuusäätiön takaus ja kunnan ilmainen talous- ja velkaneuvonta.

3) Maksuvara on jo nyt nolla

Jos joka kuukausi joudut nostamaan luottokorttia kattaaksesi laskut, ongelma ei ole velan rakenne, vaan tulot vs. menot. Yhdistäminen vapauttaa hetkellisesti tilaa budjetissa, mutta jos kulutustottumukset eivät muutu, velka palaa kuukausissa. Tällöin **velkajärjestely tai velkaneuvonta** on oikea polku.

Korkoero-taulukko: paljonko säästät eri summilla

Alla oleva taulukko näyttää, paljonko säästät korkokuluissa 5 vuoden ajalta eri velkasummilla ja korkoeroilla. Korkoero = nykyisten lainojesi keskikorko miinus uuden yhdistelylainan korko.

Luvut on laskettu olettaen 5 vuoden tasaeräinen laina-aika ja että vanha keskikorko vaihtelee suunnilleen tyypillisellä välillä 9–20 % uuden lainan ollessa 6,9–11 %. Käytä taulukkoa suuntaa-antavana — oma laskelmasi tarkemmilla numeroilla on aina luotettavampi.

⚠️ Huomio: Taulukko huomioi vain korkokulujen erotuksen. Avausmaksut (100–400 €), tilinhoitomaksut (2–8 €/kk × kuukaudet) ja mahdolliset takaajan kulut pitää vähentää säästöstä. Vakuudellisissa myös panttauskulut (100–300 €).

Aika vaikuttaa enemmän kuin luulet

Tämä on yhdistämisen ehkä tärkein laskennallinen totuus: laina-ajan pidentäminen kasvattaa kokonaiskustannusta nopeasti, vaikka kuukausierä putoaa. Sama 18 000 €:n velka 9 % korolla maksaa erittäin eri verran 5, 8 tai 12 vuoden aikana.

Kahdeksan vuoden laina-ajalla maksat 2 900 € enemmän korkoja kuin viiden vuoden, ja 12 vuoden lainalla 7 100 € enemmän. Jos siis vertaat tarjouksia, vertaa aina samalla laina-ajalla. Pankki saattaa tarjota ”edullista” 12 vuoden lainaa, joka näyttää kuukausierältään houkuttelevalta — mutta on todellisuudessa pidempi maksuaika kuin tarpeen.

💡 Vinkki: Pidempi laina-aika voi silti olla oikea valinta, jos maksuvara on tiukka. Mutta tee tällöin tietoinen päätös: ”valitsen pidemmän maksuajan ja maksan X euroa enemmän korkoja saadakseni Y euroa enemmän pelivaraa kuukausibudjettiin.”

Vertailupalvelu vai pankki — kannattaako kilpailuttaa?

Hakukanavalla on suora vaikutus saamaasi korkoon. Useimmissa tapauksissa vertailupalvelu antaa paremman koron kuin yhden pankin tarjous, koska kilpailu pakottaa lainanantajat hinnoittelemaan kireämmin.

Yhden prosenttiyksikön ero 30 000 €:n velassa 5 vuoden aikana on noin 850 €. Pelkkä hakemuksen jättäminen yhdistelylaina.net-vertailuun maksaa 10 minuuttia aikaa ja tuottaa lähes aina paremman tarjouksen kuin oman pankin ensimmäinen ehdotus. Jos haet vakuudellista, kannattaa pyytää myös oman pankin tarjous — vertaile suositellut lainapalvelut rinnalla.

Yleisimmät virhepäätelmät

Tämä on osio, jonka jokaisen yhdistelylainaa harkitsevan pitäisi lukea ennen päätöstä. Nämä virheet ovat kaikkein yleisin syy, miksi joku luulee yhdistämisen kannattavan kun ei kannata — tai päinvastoin.

1. Vertailee vain kuukausierää, ei kokonaiskustannusta. ”Vanha kuukausierä 690 €, uusi 410 € — säästö 280 € kuussa!” Kuulostaa loistavalta — kunnes huomaat, että uusi laina-aika on 10 vuotta vanhojen 4 vuoden sijaan. Kokonaiskustannus saattaa olla 4 000 € korkeampi, ei matalampi. Korjaus: laske aina korkokulut euroina koko laina-ajalta, älä kuukausierää.
2. Unohtaa avausmaksut ja kulut. Tarjous ”8,5 % nimellinen” voi olla todellisuudessa 10,8 % todellinen vuosikorko, kun 250 € avausmaksu ja 5 €/kk tilinhoitomaksu lasketaan mukaan. Kilpailevassa tarjouksessa 9 % nimellinen ja 9,4 % todellinen vuosikorko on kalliimpi näytteenä mutta halvempi todellisuudessa. Korjaus: vertaile aina todellista vuosikorkoa, ei nimelliskorkoa.
3. Pidentää laina-aikaa ”saadakseen alemman koron”. Pankki voi tarjota: ”5 vuotta 10,5 % tai 10 vuotta 8,9 %”. 8,9 % näyttää paremmalta, mutta korkokulut yhteensä voivat olla kaksi kertaa suuremmat pidemmällä ajalla. Korjaus: arvioi ensisijaisesti, kuinka pian haluat olla velaton — sen mukaan valitse laina-aika.
4. Jättää vanhat luottokortit auki ”varmuuden vuoksi”. Tämä on kallein virhe. Yhdistät 15 000 € luottokorttivelan vakuudettomaan lainaan, mutta jätät kortit auki — ja 8 kuukauden päästä kortit ovat taas 5 000 € täynnä. Velkamääräsi kasvoi 33 %. Korjaus: sulje kortit ja joustoluotot SAMANA PÄIVÄNÄ kun maksat ne nollaan.
5. Ottaa ”vähän lisää” lainaa yhdistämisen yhteydessä. ”Saisit 18 000 € — haluaisitko 22 000 € samalla korolla?” Lisävelka ei ole säästö. Korjaus: yhdistä tarkalleen se summa, joka tarvitaan vanhojen velkojen maksuun — ei euroakaan enempää.

Lue myös: miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu — käsittelee yleisimmät syyt, miksi hyvin alkanut yhdistäminen ajautuu vuodessa pahempaan tilanteeseen kuin lähtötila.

Usein kysytyt kysymykset

Mistä korkotasosta yhdistäminen alkaa kannattaa?

Yleissääntö: jos nykyisten lainojesi painotettu keskikorko on yli 9 % ja uusi yhdistelylaina on vähintään 2 prosenttiyksikköä alempi, säästö on käytännössä aina suurempi kuin avausmaksut. Alle 6 % keskikorolla yhdistäminen ei yleensä kannata vakuudettomana.

Voiko yhdistelylainan laskea ilman Exceliä?

Kyllä. Karkea arvio: kerro velkasumma korkoerolla (prosentteina) ja laina-ajan vuosilla. Esim. 20 000 € × 5 %-yks. × 5 vuotta ≈ 5 000 € säästö korkokuluissa. Tämä on yliarvio noin 15 % verran (todellinen säästö lyhenee maksujen edetessä), mutta antaa oikean suuruusluokan.

Mitä on todellinen vuosikorko ja miksi se on tärkeä?

Todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut (avausmaksu, tilinhoitomaksu, käsittelyt) muunnettuna vuosikoroksi. Se on ainoa luku, jolla voi luotettavasti vertailla tarjouksia. Lain mukaan se on ilmoitettava jokaisessa lainatarjouksessa. Kuluttaja-asiamiehen ohje: kkv.fi.

Riittääkö yksi yhdistelylaina-hakemus vai pitääkö hakea useammasta paikasta?

Yksi hakemus vertailupalveluun riittää, koska se välittää hakemuksen useille pankeille kerralla. Useat erilliset hakemukset eri pankeille eivät yleensä tuota parempaa lopputulosta — ja voivat lyhentää luottotietoesi laatua, jos hakemuksia tehdään lyhyessä ajassa kymmeniä.

Vaikuttaako yhdistelylainan hakeminen luottotietoihin?

Hakemus itse ei näy maksuhäiriönä, mutta jokainen lainakysely jättää luottokyselymerkinnän, jonka muut pankit näkevät 1–2 vuoden ajan. Yksittäinen tai pari kyselyä ei vaikuta, mutta 10+ kyselyä kahden kuukauden sisällä voi heikentää myöntämistä.

Voinko yhdistää myös asuntolainan kulutusluotojen kanssa?

Ei suoraan samana lainana, koska asuntolaina ja kulutusluotto ovat eri tuotteita. Mutta voit nostaa lisävelkaa olemassa olevasta asuntolainastasi (jos vakuusvaraa on) ja käyttää sen kulutusluotojen maksuun. Tämä on käytännössä vakuudellinen yhdistäminen ja usein halvin vaihtoehto.

Mitä jos en saa yhdistelylainan tarjouksia?

Yleisimmät syyt: tuoreet maksuhäiriömerkinnät, liian matala tulotaso suhteessa haettuun summaan, tai liian monta lainakyselyä viime kuukausina. Vaihtoehdot: pienempi lainasumma, takaaja, Takuusäätiön takaus, tai velkaneuvonta.

Kannattaako yhdistää, jos jäljellä on enää 1–2 vuotta vanhoja lainoja?

Yleensä ei. Lyhyellä jäljellä olevalla ajalla avausmaksu ja käsittelykulut syövät säästön. Sääntö: yhdistämisen kannattavuus paranee, mitä pidempi maksuaika on jäljellä — ainakin 3 vuotta on minimi, jolla kuluvertailu menee plussalle.

Voiko yhdistelylainan kuukausierä olla isompi kuin nykyinen?

Kyllä, jos valitset lyhyemmän laina-ajan kuin nykyisten lainojen jäljellä oleva keskimääräinen kesto. Tämä on usein fiksuin valinta — maksat velan nopeammin pois ja säästät kokonaiskustannuksissa. Esim. 6 vuoden lainat → 4 vuoden yhdistelylaina = kuukausierä nousee, mutta korkokulut romahtavat.

Yhteenveto

Lainojen yhdistäminen kannattaa, kun vanhojen lainojesi painotettu keskikorko on yli 9 %, kokonaisvelka on vähintään 3 000 €, luottotietosi ovat kunnossa ja pystyt sulkemaan vanhat luotot välittömästi yhdistämisen jälkeen. Tämä koskee enemmistöä luottokorttipinoumien, pikalainojen ja sekalaisten kulutusluottojen omaajia.

Yhdistäminen ei kannata, jos velka on pieni (alle 2 000 €), korot ovat jo matalat (alle 6 %), sinulla on tuoreita maksuhäiriömerkintöjä tai maksuvara ei riitä uuteen kuukausierään. Näissä tilanteissa parempi reitti on lumipallo-/vyörytysmenetelmä, velkaneuvonta tai velkajärjestely.

Tee oma laskelmasi PMT-kaavalla: =PMT(korko/12; kuukaudet; -lainasumma). Vertaa nykyisten lainojesi kokonaiskorkokulut ja uuden yhdistelylainan kokonaiskorkokulut samalla laina-ajalla — erotus on säästösi. Jos säästö on yli 1 500 €, päätös on selvä.

💡 Vinkki: Yhdistelylaina.net-vertailussa saat 5–15 kilpailevaa tarjousta yhdellä hakemuksella alle vuorokaudessa. Yksi hakemus, ei sitoumusta — voit hylätä kaikki tarjoukset, jos ne eivät paranna tilannettasi. Aloita lainojen yhdistämisen vertailusta tai katso kaikki lainapalvelut.